一份保单是爱，多份保单则可能暗藏玄机！以下是一起由保险引发的血案：

案例

2018年10月27日，天津男子张某凡携妻子小洁及20多个月大的女儿去普吉岛游玩。10月29日，小洁被发现在酒店溺亡。

小洁

张某凡

小洁的父母在获知女儿的死讯及死亡原因后，称小洁水性较好，不太可能发生溺亡，但并未对女婿产生怀疑。

小洁父亲

后小洁父母发现张某凡为小洁购买了多份保险，保险金额达数千万元，受益人均为张某凡，因此怀疑张某凡为了巨额保险金而杀害了小洁。

后经查实，小洁确实系丈夫张某凡为保险金所杀害，且小洁对于丈夫为其购买多份保险的情况一无所知，被保险人处签名也并非小洁本人所签。

真相曝光后，舆论一片哗然！

抛开感情和道德层面不说，从法律上，我们可以说些什么呢？

泰国检方以“蓄意谋杀罪”向泰国法院提起诉讼。该案原定于2019年3月25日在泰国法院进行第一次庭审，后因控辩双方均提交了新的证据材料，并申请增加证人出庭，各方已确定正式庭审改期至2019年7月份。因目前该案尚未正式开庭，犯罪嫌疑人的法律责任等后果均尚未可知，一切尚待审判结果尘埃落定即能知晓。

本文主要对该案涉及的保险合同相关法律知识进行简单梳理：

问题一：张某凡偷偷为妻子小洁购买多份以死亡为条件的保险合同，保险合同是否有效？

答：根据《保险法》第三十四条规定，以死亡为给付条件的保险合同，未经被保险人同意并认可保险金额，合同无效。父母为未成年子女投保的除外。

张某凡为妻子购买以死亡为条件的保险合同，未经其妻子同意确认，故保险合同无效，保险公司无需支付理赔款。

问题二：假如小洁对投保一事知情并同意，则张某凡作为投保人故意杀害了小洁，保险公司是否要支付理赔款？

答：根据《保险法》第四十三条规定，投保人故意杀害被保险人的，保险公司无需承担给付保险金的责任，即无需支付理赔款。但投保人交足两年以上保险费的，保险公司应退还保险单的现金价值。

张某凡既是受益人，也是投保人，故意杀害被保险人的，保险公司无需承担给付保险金的责任。若已交足两年以上保险费的，保险公司应退还保险单的现金价值。

问题三：假如小洁本人作为投保人投保，张某凡作为受益人故意杀害了小洁，保险合同是否有效？如有效，张某凡能否获得理赔款？

答：依据《保险法》第四十三条的规定，受益人故意杀害被保险人的，不管已遂还是未遂，该受益人均丧失受益权，即保险合同仍然有效。若达到理赔条件的，保险公司仍应按照合同约定进行理赔，但该理赔款不应由该受益人享有。

有其他受益人时，由其他受益人根据《保险法司法解释（三）》第十二条的规定平均或按比例享有；若无其他受益人的，依据《保险法》第四十二条的规定，该理赔款作为被保险人的遗产，由继承人继承。

保险合同有效，保险公司仍应理赔，但张某凡作为受益人杀害了小洁，丧失受益权。

问题四：假如小洁系本人投保并交纳了保费，且属正常死亡，但保险合同上的签字为保险公司代理人代签，则保险合同是否有效？

答：根据《保险法司法解释（二）》第三条的规定，代理人代为在保险合同上签字的，对投保人不生效。但是投保人已经交纳了保险费的，视为其对代签字或盖章行为的追认。

小洁支付了保险费，视为对代理人代为签字行为的追认，故保险合同有效，保险公司应支付理赔款。

问题五：保险公司代理人代为在保险合同上签字，有何风险？

答：近年来，保险公司在办理保险业务时逐步推出了电子签名方式，相较之前纸质签名的方式更为便捷。在早期还是纸质签名时，为图方便，经常出现保险公司代理人代为在保险合同上签字的情况。

因保险公司负有免责条款的告知说明义务，代理人代为签字，对于保险公司而言，存在因未尽免责条款的告知说明义务，导致免责条款不生效的风险。

目前，已有诸多相关案例，法院以免责条款告知栏处无投保人签字为由，认为保险公司未尽告知说明义务，最终认定免责条款对保险公司不产生效力。

代理人代签字行为，对于投保人而言，一般不存在什么风险，但是对于保险公司的风险较大，建议保险公司加强管理，既能尽量规避自身风险，更能促进保险行业的健康发展。

结论语

君子爱财，取之有道。再多的财富，也抵不过夫妻情深、亲人相伴，更抵不过生命的厚重、自由的可贵。

在此奉劝所有想以身试法的人们：

财路千万条，守法第一条；

挣钱不规范，亲人两行泪！

附相关规定

《中华人民共和国保险法》

第四十三条 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

第四十二条　被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： ……

（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的

……

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）

第十二条　投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理；保险合同没有约定或者约定不明的，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：（一）未约定受益顺序及受益份额的，由其他受益人平均享有；（二）未约定受益顺序但约定受益份额的，由其他受益人按照相应比例享有；（三）约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人平均享有；（四）约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人按照相应比例享有。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）

第三条 投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。

作者简介：

陈丽平律师

浙江东鹰律师事务所建设工程三部律师