肇事司机驾驶证超期未换证，保险公司能否拒赔？
某当事人咨询，发生车祸后联系保险公司协商理赔事宜，被告知因肇事司机驾驶证已过期半年未换证，保险公司拒绝理赔。保险公司的拒赔理由能否成立？
实践当中，驾驶证在短期内超期未换证的情况并不鲜见，笔者就该问题简要梳理如下，以供参考：
01若合同未约定相关免责条款，或约定了无驾驶资格的免责条款，保险公司能否以此为由拒赔？
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，驾驶人未取得驾驶资格，交通事故造成财产损害的，保险公司不承担赔偿责任。保险公司仅在机动车强制保险责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。由此可知，无驾驶资格的，保险公司可以拒赔。
问题是驾驶证过期是否属于未取得驾驶资格呢？
对该问题目前并无明确规定。根据《机动车驾驶证申领和使用规定》，驾驶证超期一年以上未换证的，车管部应当注销其驾驶证。由此可知，逾期未满一年仅仅是脱审状态，驾驶证不会被注销，驾驶资格并不当然消灭。驾驶人在超期一年内申请换领驾驶证的，换领的驾驶证与原有驾驶证有效期前后连贯，若驾驶人肇事后及时申请换证，公安机关对于其驾驶资格是予以追认的。因此，一般认为，驾驶证过期一年内，并不等同于未取得驾驶资格，故保险公司一般不得以此为由拒赔。
笔者通过检索大量案例发现，司法实践中关于该问题，基本也是倾向于认为驾驶证过期一年内的，仅仅是驾驶证脱审，不属于未取得驾驶资格。如（2014）嘉秀商初字第403号、（2015）杭西民初字第1640号民事判决书等。
02若合同明确约定了驾驶证超过有效期则可以免责的条款，保险公司能否以此为由拒赔？
首先，驾驶证超期免责条款是否有效？根据《保险法》相关规定，保险人应当在订立合同时就免责条款向投保人作出明确说明和提示，否则对投保人不产生效力。故应结合保险公司是否对驾驶证超期可以免责的条款进行了提示等，若未进行提示，则该条款可能被认定为无效。
其次，即便保险公司对免责条款进行了充分提示，免责条款有效，但“驾驶证超过有效期”应如何认定？是以出险时驾驶证载明的期限为准，还是公安机关的认定为准，存在争议。因保险合同是格式条款，在司法实践中一般倾向于对格式条款提供方作出不利的解释，即出险后成功申领了新驾驶证，且有效期涵盖了出险时间的，一般认为驾驶时的驾驶资格得到了交管部门的认可，驾驶证未超期。除非合同明确约定，只要超过有效期限未及时换领驾驶证，即使肇事后及时换证也予以免责，并且进行了充分提示。如（2014）嘉秀商初字第205号民事判决书。
因此，驾驶证超期一年以内的，保险公司一般不得以此为由拒绝理赔，除非满足前述分析的可免责的前提条件。超期一年以上未换证的，实践中鲜少发生，相关判例更是少见。结合《机动车驾驶证申领和使用规定》相关规定，可知超期一年以上未换证的，交管部门应注销其驾驶证，故笔者认为，超期一年以上的，应视为无驾驶资格，依据《机动车交通事故责任强制保险条例》，保险公司可以拒赔。
作者简介：
陈丽平 律师
浙江东鹰律师事务所建设工程三部律师
浙江省法学会工程建设法学研究会理事